어떤 분들은 갑작스러운 자금 공백 때문에 대부업체를 찾게 됩니다. 하지만 시간이 지나 상환이 어려워지면 불안과 압박이 현실로 다가오죠. 막연한 공포나 인터넷 커뮤니티의 과장된 소문보다, 실제로 어떤 절차가 진행되는지 정확히 아는 것이 가장 큰 방패가 됩니다. 대부업체 대출을 제때 갚지 못할 때 어떤 단계가 발생하는지, 신분증 요구 이슈나 개인돈·사채와의 차이는 어떤것이 있는지 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
대부업체 대출을 못 갚으면 실제로 진행되는 절차
1. 첫 단계: 연체 이자 및 독촉 연락
대부업체는 연체 발생 즉시 ‘법정 범위 내’에서 연체 이자를 붙입니다. 보통 전화·문자·카카오톡 등으로 여러 차례 안내가 들어오며, 이 시점에서는 비교적 부드러운 연락이 대부분입니다. 대부업체 대출 후기(디시 등)에 종종 보이는 “욕설·폭언”은 합법 업체 기준으로는 금지된 행동입니다. 합법 업체라면 불법 독촉은 하지 못합니다.
2. 연체 지속 시: 채권추심(합법 절차)
정식 등록된 대부업체라면 금융감독원 규정에 따라 추심 가능합니다. 여기서 중요한 점은 ‘방문 추심’은 가능하나 폭력·협박·심야 방문은 모두 불법이라는 것입니다. 사채 후기에서 보이는 과격한 사례 대부분은 ‘무등록 불법 대부업자’에서 발생합니다.
3. 장기 연체: 신용점수 급락 및 금융거래 제한
연체가 30일~90일 이상 지속될 경우, 신용평가사에 기록이 올라가며 신용점수가 빠르게 하락합니다. 신용카드 발급 제한, 대출 거절, 금융상품 이용 제한 등 실질적인 불이익이 발생합니다. 이 단계부터는 은행권 대출은 거의 불가능해진다고 보시면 됩니다.
4. 최종 단계: 법적 조치(소송·압류)
상환 의지가 보이지 않거나 연락이 단절되면 민사소송 절차가 진행됩니다. 판결이 나오면 급여·통장·자동차·부동산 등 압류가 가능합니다. 디시인사이드 후기에서 자주 등장하는 ‘갑자기 계좌가 정지됐다’는 사례가 이 단계에서 발생합니다.
대부업체가 ‘신분증’을 요구하는 이유와 위험 신호
신분증 요구는 정상일까?
합법 대부업체는 본인 확인을 위해 신분증을 요구할 수 있습니다. 다만 “신분증 앞·뒷면 사진을 카톡으로 보내라”는 식의 요구가 반복되거나, 불필요한 정보까지 요구한다면 주의해야 합니다. 특히 디시에서 자주 문제 되는 사례는 ‘개인돈·사채’가 대부업체를 사칭하며 신분증을 갈취하는 경우입니다.
이런 신호가 보이면 바로 끊어야 합니다
- 신분증 + 얼굴 셀카를 함께 요구한다
- 계약서 없이 송금한다
- 대부업 등록번호를 물어보면 얼버무린다
- 상환 조건을 구두로만 말한다
- 카카오톡 아이디만 존재하고 사업장 주소가 없다
위 조건이 있다면 90%는 불법 개인돈입니다. 불법 업체와 거래하면 연체 시 폭언·협박·지인 연락 등이 발생할 확률이 매우 높습니다.
합법 대부업체 vs 개인돈·사채 구분 방법
| 구분 | 합법 대부업체 | 개인돈·사채 |
|---|---|---|
| 등록 여부 | 금융감독원 대부업 등록 필수 | 대부분 무등록 |
| 연체 조치 | 합법 추심만 가능 | 욕설·협박·가족 연락 등 불법행위 다수 |
| 금리 | 연 20% 이하 | 연 50%~수백 %까지 |
| 신분증 요구 | 필요한 범위 내 최소 요구 | 얼굴·뒷면·영상·가족 정보까지 요구 |
| 법적 소송 | 정상적으로 진행 | 대부분 소송 능력 없음 → 대신 협박 |
대부업체 대출을 못 갚게 되었을 때 대응 전략
1. 상환 불가능이 확실하면 ‘바로 상담’
연체가 길어질수록 이자·추심·신용 하락이 빠르게 누적됩니다. 상담 시 이자 감면, 상환 유예 등 조정 프로그램이 제공되는 경우가 많습니다.
2. 채권추심이 불법이라면 반드시 신고
지속적인 폭언, 밤늦은 시간의 연락, 가족·지인 연락 등은 모두 위법입니다. 금융감독원·경찰에 신고하면 추심이 즉시 중단되는 경우가 많습니다.
3. 신분증을 요구하는 개인돈은 절대 거래 금지
신분증 유출 후 협박, 사진 합성, 지인 연락 등 위험 사례가 디시에 매우 많습니다. 정식 업체 여부는 ‘대부업체 등록번호’로 즉시 확인 가능합니다.
- 대부업체 대출을 못 갚으면 → 연체 → 추심 → 신용 하락 → 소송·압류 순서로 진행됩니다.
- 합법 업체는 폭언·협박 불가, 개인돈·사채는 위험성이 매우 높습니다.
- 신분증 요구가 과도하면 불법 가능성이 높습니다.
- 연체가 걱정되면 조정 프로그램 상담이 가장 빠른 해결책입니다.