예금자보호 한도 1억원 적용 기준과 금융기관별 보호 범위 확인

예금자보호 한도가 5천만원에서 1억원으로 오른 뒤, 목돈을 한 곳에 몰아도 되는지 묻는 분이 많아졌습니다. 그런데 "1억원까지 보호"라는 말만 기억하면 실제로는 보호받지 못하는 경우가 생깁니다.

예금자보호 한도 1억원은 금융회사별·1인당 기준이고, 원금과 이자를 합친 금액이며, 보호 대상 상품에만 적용됩니다. 이 글에서는 적용 기준과 금융기관별 보호 범위를 공식 자료 기준으로 정리합니다.

새마을금고나 농협 단위조합처럼 예금보험공사가 아닌 곳에서 보호하는 금융기관도 함께 다룹니다.

핵심 요약 2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 금융회사별 1인당 1억원입니다. 원금과 소정의 이자를 합친 금액 기준이며, 같은 금융회사 안의 예금은 지점·종류와 관계없이 모두 합산됩니다. 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고도 같은 날 1억원으로 올랐습니다. 펀드·CMA·후순위채권 등은 보호 대상이 아닙니다.

상황별로 함께 확인하세요

예금자보호 한도 1억원은 언제부터 어떻게 바뀌었나

예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 1억원이 됐습니다. 2001년 5천만원으로 정해진 뒤 24년 만의 상향입니다.

금융위원회는 은행·저축은행 등 예금보험공사가 보호하는 금융회사와, 개별 중앙회가 보호하는 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고의 한도를 모두 5천만원에서 1억원으로 올린다고 발표했습니다. 이를 위해 예금자보호법 시행령 등 6개 시행령을 함께 개정했습니다.

구분	이전	2025년 9월 1일부터
은행·저축은행·보험·증권 등	5천만원	1억원
신협·농협·수협·산림조합·새마을금고	5천만원	1억원
퇴직연금(DC·IRP)·연금저축·사고보험금	각 5천만원	각 1억원

공식 안내에서 직접 확인하기금융위원회 예금보호한도 상향 보도자료 바로가기 ›상향 시기와 상호금융권 동시 적용 내용을 확인할 수 있습니다.

1억원 한도 계산 기준 원금과 이자 합산

1억원은 원금과 소정의 이자를 합친 금액입니다. 원금이 1억원이면 이자가 붙는 순간 일부는 한도를 넘게 됩니다.

예금보험공사는 여기서 이자를 '약정이자와 공사 결정이자 중 적은 금액'으로 설명합니다. 공사 결정이자는 시중은행 1년 만기 정기예금 평균금리를 감안해 정합니다. 그래서 고금리 상품이라도 약정이자 전부가 보호 계산에 들어간다고 볼 수는 없습니다.

또 한 가지 중요한 기준은 금융회사 단위 합산입니다. 같은 은행의 여러 지점, 보통예금과 정기예금, 외화예금까지 모두 합쳐 1억원입니다. 해당 금융회사에 대출이 있으면 예금에서 대출금을 먼저 상계한 뒤 남은 금액을 기준으로 보호합니다.

상황	보호 판단
A은행 정기예금 7천만원 + A은행 보통예금 2천만원	합계 9천만원 + 이자, 1억원까지 보호
A은행 6천만원 + B은행 6천만원	은행별로 각각 1억원 한도 적용
A은행 예금 1억원 + A은행 대출 2천만원	대출 상계 후 남은 예금 기준으로 보호

공식 안내에서 직접 확인하기예금보험공사 보호한도 안내 바로가기 ›원금·이자 합산, 금융회사별 합산, 대출 상계 기준을 확인할 수 있습니다.

금융기관별 보호 주체와 보호 범위

금융기관에 따라 예금을 보호하는 주체가 다릅니다. 한도는 모두 1억원이지만 확인하는 곳이 다릅니다.

금융기관	보호 주체	한도
은행, 저축은행, 보험회사, 증권사(투자매매·중개업자), 종합금융회사	예금보험공사	1억원
신협, 지역 농협·수협 조합, 산림조합	각 업권 중앙회(소관 법률에 따른 자체 보호)	1억원
새마을금고	새마을금고중앙회(새마을금고법)	1억원

상호금융과 새마을금고의 1억원 상향은 금융위원회가 신용협동조합법·농협구조개선법·수협구조개선법·산림조합개선법·새마을금고법 시행령을 함께 개정해 반영했습니다. 내가 맡긴 곳이 보호 대상 금융회사인지는 예금보험공사의 보호대상 금융회사 검색에서 확인할 수 있습니다.

목돈을 여러 금융기관에 나눠 둘지 고민 중이라면 금액별 이자 차이도 함께 보세요. 5천만원 예금이자 한달 얼마 금리별 세후 계산표에 금리별 금액을 정리해 두었습니다.

보호되지 않는 상품 확인하기

같은 은행·증권사에서 가입했어도 실적배당형 상품과 채권류는 보호되지 않습니다. 예금보험공사의 보호대상 금융상품 표에서 대표적인 비보호 상품은 다음과 같습니다.

업권	보호	비보호
은행	보통·정기예금, 적금, 외화예금, 원금보전 금전신탁	CD, RP, 펀드·MMF, 은행 발행채권, 주택청약종합저축
증권사	고객계좌의 현금 잔액	펀드, RP, ELS·ELB·ELW, 증권사 CMA, 발행어음
저축은행	보통·정기예금, 정기적금, 표지어음	후순위채권 등 저축은행 발행채권
보험회사	개인이 가입한 보험계약	법인 계약, 보증보험, 변액보험 주계약

주택청약종합저축은 예금보험 대상은 아니지만, 예금보험공사는 주택도시기금으로 정부가 별도 관리한다고 안내합니다. 확정급여형(DB) 퇴직연금 적립금도 비보호로 분류됩니다.

퇴직연금과 연금저축은 따로 보호

확정기여형(DC)·개인형(IRP) 퇴직연금 중 예금 등으로 운용하는 적립금, 연금저축(신탁·보험), 사고보험금은 일반 예금과 분리해 각각 1억원까지 보호됩니다.

예를 들어 같은 은행에 정기예금 1억원과 IRP 정기예금 1억원이 있다면 각각 별도 한도로 계산됩니다. 다만 IRP 안에서 펀드로 운용하는 금액은 보호 대상이 아닙니다.

자주 묻는 질문

예금자보호 한도 1억원은 은행마다 따로인가요?

네, 금융회사별 1인당 기준입니다. A은행과 B은행에 각각 맡기면 은행마다 1억원 한도가 따로 적용됩니다. 같은 은행의 지점이 다른 경우는 합산됩니다.

새마을금고도 1억원까지 보호되나요?

2025년 9월 1일부터 새마을금고도 1억원으로 상향됐습니다. 다만 보호 주체는 예금보험공사가 아니라 새마을금고중앙회입니다.

원금 1억원을 넣으면 이자까지 보호되나요?

원금과 이자를 합쳐 1억원까지라 원금이 1억원이면 이자 부분은 보호 한도를 넘습니다. 이자까지 보호받으려면 원금을 1억원보다 적게 넣어야 합니다.

증권사 CMA는 보호되나요?

예금보험공사 표에서 증권사 CMA는 비보호 상품입니다. 증권사 고객계좌에 현금으로 남아 있는 예탁금은 보호 대상입니다.

정리

예금자보호 한도 1억원은 2025년 9월 1일부터 금융회사별 1인당, 원금과 소정이자를 합친 기준으로 적용됩니다. 은행·저축은행뿐 아니라 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고도 같은 한도입니다.

같은 금융회사 안의 예금은 모두 합산되고, 펀드·CMA·채권 같은 상품은 보호되지 않습니다. 퇴직연금과 연금저축은 일반 예금과 별도로 각각 1억원까지 보호됩니다.

맡길 곳을 정했다면 금액별로 실제 받을 이자를 예금이자 계산 방법 총정리 금액별 한달 이자와 세후 실수령액 확인에서 계산해 보세요.

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