급하게 돈이 필요해서 정기예금을 깨려는데, 해지 화면에 나온 이자가 생각보다 훨씬 적어 놀라는 경우가 많습니다. 만기 전에 해지하면 약정 금리가 아니라 중도해지이율이 적용되기 때문입니다.
정기예금 중도해지 이자는 상품설명서에 적힌 중도해지이율 표만 알면 직접 계산할 수 있습니다. 이 글에서는 중도해지이율을 확인하는 순서와 실제 계산 예시, 해지 전에 비교할 점을 정리합니다.
예시는 하나은행 『하나의 정기예금』 상품설명서의 구조를 기준으로 했습니다. 은행과 상품마다 비율이 다르니 내 상품의 설명서를 꼭 함께 보세요.
핵심 요약 정기예금을 만기 전에 해지하면 경과기간별 중도해지이율이 적용됩니다. 하나은행 『하나의 정기예금』은 6개월 미만이면 연 0.10~0.20%, 6개월 이상이면 기본금리 × 차등율 × 경과율입니다. 예를 들어 1천만원·연 3.0%·12개월 예금을 8개월 만에 해지하면 세전 이자가 만기 30만원 대신 약 8만원으로 줄어듭니다.
목차
- 중도해지이율이 적용되는 이유와 구조
- 내 예금의 중도해지이율 확인 순서
- 중도해지 이자 계산 예시
- 해지하기 전에 비교할 것
- 만기가 지나도 찾지 않으면 붙는 이자
상황별로 함께 확인하세요
중도해지이율이 적용되는 이유와 구조
정기예금 금리는 "만기까지 맡긴다"는 약속을 전제로 정해집니다. 그래서 중간에 해지하면 약정 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용됩니다.
하나은행 『하나의 정기예금』 상품설명서(2025년 9월 1일자)의 중도해지이율 구조는 다음과 같습니다.
| 경과기간 | 중도해지이율 |
|---|---|
| 1개월 미만 | 연 0.10% |
| 1개월 이상 ~ 3개월 미만 | 연 0.15% |
| 3개월 이상 ~ 6개월 미만 | 연 0.20% |
| 6개월 이상 | 기본금리 × 차등율 × 경과율 |
6개월 이상일 때의 차등율은 6개월 이상~9개월 미만 60%, 9개월 이상~11개월 미만 70%, 11개월 이상 90%입니다. 경과율은 '경과일수 ÷ 계약일수'입니다. 6개월이 되기 전에 해지하면 금리와 거의 관계없이 이자가 매우 작아진다는 점이 핵심입니다.
공식 안내에서 직접 확인하기하나은행 하나의 정기예금 상품설명서 바로가기 ›경과기간별 중도해지이율, 차등율, 경과율, 만기후이율 원문을 확인할 수 있습니다.
내 예금의 중도해지이율 확인 순서
중도해지이율은 상품마다 다르므로 계산 전에 내 상품의 기준을 먼저 확인합니다.
- 은행 앱에서 해당 예금 계좌를 열고 상품명과 가입일, 만기일, 약정 금리를 확인합니다.
- 은행 홈페이지 상품 페이지나 상품공시실에서 그 상품의 상품설명서를 엽니다.
- 상품설명서의 '중도해지이율' 항목에서 경과기간별 구간과 계산식을 확인합니다.
- 기본금리인지 우대금리를 포함한 금리인지 확인합니다. 위 예시처럼 '기본금리'를 기준으로 계산하는 상품이 있습니다.
- 해지 화면의 '예상 해지 금액'과 직접 계산한 금액을 비교합니다.
가입 시기에 따라 적용되는 상품설명서 버전이 다를 수 있습니다. 판단이 어렵다면 해지 전에 은행 고객센터에 "지금 해지하면 적용 이율이 얼마인지"를 확인하는 것이 가장 정확합니다.
중도해지 이자 계산 예시
1천만원을 연 3.0%(기본금리 예시), 12개월로 가입했다고 가정하고 위 구조로 계산해 보겠습니다.
8개월(243일) 경과 후 해지
- 차등율: 6개월 이상~9개월 미만이므로 60%
- 경과율: 243 ÷ 365 ≈ 0.666
- 중도해지이율: 3.0% × 0.6 × 0.666 ≈ 연 1.198%
- 세전 이자: 10,000,000 × 1.198% × 243 ÷ 365 ≈ 79,781원
- 세후 이자: 79,781 × 0.846 ≈ 67,495원
100일 경과 후 해지
- 3개월 이상~6개월 미만이므로 연 0.20%
- 세전 이자: 10,000,000 × 0.20% × 100 ÷ 365 ≈ 5,479원
| 해지 시점 | 적용 이율 | 세전 이자 | 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 만기(12개월) | 연 3.0% | 300,000원 | 253,800원 |
| 8개월 경과 | 약 연 1.198% | 약 79,781원 | 약 67,495원 |
| 100일 경과 | 연 0.20% | 약 5,479원 | 약 4,635원 |
세후 계산의 0.846은 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 뺀 비율입니다. 근거는 예금이자 세후 계산 방법 이자소득세 공제 후 실수령액 확인에 정리했습니다.
해지하기 전에 비교할 것
중도해지는 원금은 그대로 돌려받지만 이자 손해가 큽니다. 해지 전에 아래를 비교해 보세요.
| 확인할 것 | 이유 |
|---|---|
| 만기까지 남은 기간 | 만기가 몇 주 남았다면 기다리는 편이 대부분 유리 |
| 필요한 금액 | 일부만 필요하면 분할해지 가능 여부를 은행에 확인 |
| 예금담보대출 | 예금을 담보로 대출받는 방법이 있는지 은행에 확인하고 이자와 비교 |
| 경과기간 구간 | 차등율이 바뀌는 시점(예: 9개월, 11개월) 직전이라면 며칠 기다리는 것도 방법 |
분할해지와 예금담보대출의 가능 여부·금리는 은행과 상품마다 다릅니다. 해지 버튼을 누르기 전에 은행에 함께 물어보세요.
앞으로 예금을 넣을 때 해지 가능성이 있다면 만기를 짧게 나눠 두는 편이 손해를 줄입니다. 금액별 6개월·12개월 이자는 3천만원 예금이자 한달 얼마 금리별 세후 계산표에서 비교할 수 있습니다.
공식 사이트에서 직접 확인하기금융감독원 금융상품 한눈에 바로가기 ›해지 후 다시 맡길 정기예금의 기간별 금리를 비교할 수 있습니다.
만기가 지나도 찾지 않으면 붙는 이자
만기가 지난 뒤 찾지 않고 두면 약정 금리가 아닌 만기후이율이 적용됩니다. 『하나의 정기예금』 상품설명서는 만기 후 1개월 이내는 해당 기간 정기예금 월이자지급식 기본금리의 1/2, 1개월 초과는 1/4로 정하고 있습니다.
만기일에 자동 재예치가 되는지, 아니면 낮은 만기후이율이 붙는지 가입 시 확인해 두면 이자 손해를 막을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
정기예금을 중도해지하면 원금도 손해 보나요?
일반 정기예금은 원금은 그대로 돌려받고, 이자만 중도해지이율로 줄어듭니다. 다만 상품에 따라 조건이 다를 수 있어 상품설명서를 확인하세요.
우대금리도 중도해지 때 적용되나요?
예시 상품처럼 '기본금리'에 차등율을 곱하는 구조라면 우대금리는 반영되지 않습니다. 내 상품의 계산 기준을 상품설명서에서 확인하세요.
중도해지 이자에도 세금이 붙나요?
네, 중도해지로 받은 이자도 이자소득이라 15.4%가 원천징수됩니다.
한 달 만에 해지하면 이자가 있나요?
예시 상품 기준 1개월 이상~3개월 미만은 연 0.15%라 이자가 거의 없습니다. 1천만원을 한 달 맡겼다면 세전 1천원대 수준입니다.
정리
정기예금 중도해지 이자는 상품설명서의 중도해지이율로 계산합니다. 예시 상품 기준 6개월 미만은 연 0.10~0.20%, 6개월 이상은 기본금리 × 차등율 × 경과율이라 만기 이자보다 크게 줄어듭니다.
해지 전에는 만기까지 남은 기간, 분할해지, 예금담보대출 가능 여부를 은행에 함께 확인하세요. 차등율이 바뀌는 구간 직전이라면 며칠 차이로 이자가 달라질 수 있습니다.
만기까지 유지했을 때의 금액별 이자와 계산법은 예금이자 계산 방법 총정리 금액별 한달 이자와 세후 실수령액 확인에서 이어서 확인하세요.
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- 5천만원 예금이자 한달 얼마 금리별 세후 계산표 — 다시 예치할 때 받을 이자를 금리별로 비교할 수 있습니다.