만기일시지급식과 월이자지급식 차이 예금이자 받는 방식별 계산

정기예금에 가입하다 보면 이자 지급 방식을 고르라는 화면이 나옵니다. 만기일시지급식과 월이자지급식 중 어느 쪽이 더 이득인지, 받는 총액이 다른지 헷갈리는 분이 많습니다.

결론부터 말하면 같은 금리의 단리 상품이라면 받는 이자 총액은 같습니다. 차이는 이자를 언제 받느냐, 그리고 상품이 복리인지에서 생깁니다.

이 글에서는 두 방식의 차이를 계산 예시로 비교하고, 내 상황에 맞는 방식을 고르는 기준을 정리합니다.

핵심 요약 만기일시지급식은 만기에 원금과 이자를 한 번에, 월이자지급식은 이자를 매달 나눠 받습니다. 1천만원·연 3.0%·12개월 단리라면 두 방식 모두 세전 30만원, 세후 253,800원으로 총액이 같습니다. 이자에 이자가 붙는 복리 상품이라면 만기일시지급식이 조금 더 많습니다. 같은 상품이라도 지급 방식별 금리가 다르게 정해질 수 있어 가입 화면에서 금리를 꼭 비교하세요.

상황별로 함께 확인하세요

만기일시지급식과 월이자지급식의 차이

두 방식의 차이는 이자를 받는 시점입니다.

구분	만기일시지급식	월이자지급식
이자 받는 시점	만기에 한 번	매달
세금 공제	만기 지급 시 한 번	매달 지급할 때마다
적합한 경우	당장 쓸 돈이 아니고 목돈을 키울 때	이자를 생활비처럼 매달 쓰고 싶을 때

모든 상품이 두 방식을 다 제공하지는 않습니다. 예를 들어 하나은행 『하나의 정기예금』 상품설명서는 이자 지급 방식을 '만기일시지급식'으로만 안내합니다. 원하는 방식이 있다면 가입 전에 선택 가능한지 확인하세요.

단리 기준 받는 방식별 이자 계산

1천만원을 연 3.0%, 12개월로 맡긴다고 가정해 보겠습니다. 단리 상품이라면 두 방식의 총액은 같습니다.

구분	세전 이자	세후 이자
만기일시지급식	만기에 300,000원	만기에 253,800원
월이자지급식	매달 25,000원 × 12회 = 300,000원	매달 21,150원 × 12회 = 253,800원

월이자지급식은 매달 받은 이자에서 15.4%가 바로 빠집니다. 은행이 매번 세금을 절사해 계산하므로 1년 합계가 만기일시지급식과 몇 원 다를 수 있습니다. 세후 계산 방법은 예금이자 세후 계산 방법 이자소득세 공제 후 실수령액 확인에서 자세히 볼 수 있습니다.

금액이 크면 매달 받는 이자도 커집니다. 5천만원 기준 금리별 한 달 이자는 5천만원 예금이자 한달 얼마 금리별 세후 계산표에 정리했습니다.

복리 상품이라면 달라지는 점

이자에 다시 이자가 붙는 복리 상품이라면 만기일시지급식이 조금 더 많습니다. 월이자지급식은 이자를 매달 빼서 주기 때문에 이자가 원금에 붙을 기회가 없습니다.

1천만원을 연 3.0%, 12개월 월복리로 계산하면 다음과 같습니다.

구분	세전 이자	세후 이자
단리 만기일시지급	300,000원	253,800원
월복리 만기일시지급	약 304,160원	약 257,319원

1년 1천만원 기준으로는 약 4천원 차이라 크지 않습니다. 기간이 길고 금액이 클수록 차이가 커집니다. 내 상품이 단리인지 복리인지는 상품설명서의 이자 계산 방식 항목에서 확인할 수 있습니다.

어떤 방식을 고를지 판단 기준

받는 총액이 비슷하다면 돈을 언제 쓸지가 기준입니다.

매달 고정 지출에 보태고 싶다면 월이자지급식
만기까지 손대지 않을 목돈이라면 만기일시지급식
복리 상품을 고른다면 만기일시지급식이 조금 더 유리

중간에 해지할 가능성도 고려하세요. 월이자지급식으로 이미 받은 이자가 있는 상태에서 중도해지하면, 해지 시점의 중도해지이율로 다시 계산해 차액을 조정하는 방식이 적용될 수 있습니다. 정확한 처리 방식은 상품설명서와 은행에 확인하고, 중도해지 계산 구조는 정기예금 중도해지 이자 계산 방법 중도해지이율 확인 순서에서 예시로 볼 수 있습니다.

가입 전에 상품설명서에서 볼 항목

가입 화면만 보고 고르기보다 상품설명서에서 아래 항목을 확인하세요.

이자 지급 방식: 만기일시지급식, 월이자지급식 중 선택 가능한지
지급 방식별 금리: 같은 상품이라도 방식별 금리가 따로 정해져 있는지
이자 계산 방식: 단리인지 복리인지, 일 단위 계산인지
중도해지이율과 만기후이율

금리 비교는 금융감독원 금융상품 비교공시에서 은행별로 할 수 있습니다.

공식 사이트에서 직접 확인하기금융감독원 금융상품 한눈에 바로가기 ›정기예금의 기간별 금리와 이자 계산 방식을 비교할 수 있습니다.

공식 안내에서 직접 확인하기상품설명서 예시 하나은행 하나의 정기예금 ›이자 지급 방식, 이자 계산 방식, 중도해지이율이 어떻게 적혀 있는지 볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문

만기일시지급식과 월이자지급식 중 어느 쪽 이자가 더 많나요?

같은 금리의 단리 상품이라면 총액은 같습니다. 복리 상품이라면 만기일시지급식이 조금 더 많습니다. 지급 방식별 금리가 다르게 정해진 상품도 있으니 금리를 비교하세요.

월이자지급식도 세금이 빠지나요?

네, 매달 이자를 받을 때마다 15.4%가 원천징수됩니다.

가입 후에 지급 방식을 바꿀 수 있나요?

상품마다 다릅니다. 가입 후 변경 가능 여부는 상품설명서나 은행 고객센터에서 확인하세요.

적금도 월이자지급식이 있나요?

일반적인 정기적금은 만기에 이자를 지급합니다. 상품별 조건은 은행 상품설명서에서 확인하세요.

정리

만기일시지급식은 만기에 한 번, 월이자지급식은 매달 이자를 받는 방식입니다. 단리 상품이라면 받는 총액은 같고, 복리 상품이라면 만기일시지급식이 조금 더 많습니다.

선택 기준은 이자를 언제 쓸지입니다. 가입 전에는 지급 방식별 금리, 단리·복리 여부, 중도해지이율을 상품설명서에서 함께 확인하세요.

금액별 이자와 계산 방법을 한 번에 보려면 예금이자 계산 방법 총정리 금액별 한달 이자와 세후 실수령액 확인을 이어서 확인하세요.

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